信息不对对我国农业保险供需的影响

【摘 要】本文主要研究了信息不对称对农业保险市场的影响.在农业保险中,由于保险风险和保险标的比较特殊,信息不对称问题更加突出.信息不对称所导致的保险公司和被保人的逆向选择和道德危险对农业保险市场发展产生许多负面影响,造成了我国农业保险市场目前的“供需两不旺”的现状.本文最后在分析了信息不对称表现和危害的基础上,提出了可能解决农险信息不对称问题的建议.

【关 键 词 】信息不对称；农业保险

一、引言

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险.农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法.通过农业保险可以减少自然灾害对农业生产的影响,稳定农民收入,促进农业和农村经济的发展.我国是农业大国,也是自然灾害多发的国家,灾害种类多、分布地域广、发生频率高、造成损失大.在灾害面前,靠天吃饭的农民常常是“一年遭灾、三年受贫”,自然灾害会在极端的时间内减少农民收入,一个极端天气甚至会使农民陷入长时间贫困.因此,我国发展农业亟须系上农业保险这根“保险带”.但是由于各种原因我国农业保险发展较慢,与农业第一产业的地位相比,我国农业保险的供给和需求都相对较低,我国农业保险市场存在着“稀薄”的现象.

本文将从信息不对称角度分析我国农业保险“供需两不旺”的原因,并给出促进农业保险发展的几点建议.

二、农业保险中的信息不对称

农业是一个经济再生产过程与自然再生产过程交织在一起的产业部门.农业生产一方面是劳动产品、劳动力、生产关系等经济现象的经济再生产过程,同时又是生物有机体同自然环境之间进行物质和能量相互转换的自然现象的自然再生产过程.其中自然再生产过程是农业区别于其它产业的特殊性,这一特殊性决定了农业对自然过程、自然环境等自然因素具有强烈的敏感性和依赖性,自然因素变化无常、难以控制及差异性,这无疑增加了农业保险经营者获取农业保险标的物的信息成本,农业保险经营者限于边际成本的制约,不可能无限度地加大信息搜寻投人,从而加剧了农业保险市场因信息不对称引起的逆选择、道德风险等行为.

(一)农业保险中的被保人的逆向选择及道德风险

一方面,在农业保险市场上,一般保险人提供保险条款,而被保险人会根据自己本身的经营特征对保险条款进行选择.在这里,农业生产者是作为信息优势方,比保险公司有更多的关于保险标的物的相关风险信息.若保险公司的费率过高超过了农业生产者预期的保费水平就拒绝投保,相反则参保,最终会投保风险较高的项目而放弃投保风险较低的项目,形成逆向选择.

另一方面,保险市场中被保险人的行为会改变其风险的损失概率或损失幅度.农业保险中的主要道德风险有以下三种：

农业保险的标的是具有生命的动植物,动植物生长、饲养的好坏在很大程度上取决于农业生产者是否精心照料管理.如果农业生产者因为参加了农业保险,对动植物疏于精心照料管理,放弃或减少原来行之有效的风险管理措施,就会增加减产和索赔的概率,形成道德风险.

农业保险标的物是活的动植物,在其生长期具有自身的调节和再生能力,疾病和风险损害在农业生产者的适当照料下可以消除或减轻,甚至重新恢复正常的生长发育,保险事故发生并不意味着最终损失发生.例如,如农作物遭受洪涝灾害之后,如果及时排水、采取补追化肥促灌浆,则可以减少一部分损失,保持一定的产量.但由于事后道德风险的存在,投保人若怠于灾后田间管理,不及时采取补救措施,就会造成产量损失.

由于农户居住分散,查勘核损难度较大,为投保人的故意行为导致道德风险创造了条件.例如,农业保险试点中,有农户对投保牲畜注射麻醉剂制造“假死”事故骗赔.还会存在“搭便车”行为,增加了保险公司勘查与核定损失的难度.就拿前几年的禽流感疫情来说,某个村子里只有几个养鸡户投保了养殖险,可疫情一旦出现,村里其他的养鸡户就会将死鸡放到已经投保了的养殖户那里来寻求赔偿,直接导致了赔付率的直线上升.

(二)保险公司的逆向选择和道德风险

保险市场中的信息不对称是双向的,对于保险人和被保人都存在.我们以前提的最多的是来自被保人一方的信息隐藏,但实际上,作为任何交易双方而言,各方均具有其信息优势的一面,也即各自的私人信息.一方面,对保险的提供方保险公司而言,其所提供的保险产品的、特性及其保障范围和保障程度是其私人信息.由于农业生产者对保险知识匮乏,被保人在并不完全理解保险合同内容的情况下盲目签单的情况并不少见,这就引发了保险公司的逆向选择问题.另一方面,作为保险的经营方,保险公司对各种的理赔程序以及出险事件非常熟悉,而被保人却不能轻易了解相关的规定及程序,因此在理赔过程中常常会看到以下情景：第一,在保险业务活动中,保险公司容易产生经营行期化,导致“投保容易、索赔难,收钱迅速、赔款拖拉”的现象；第二,保险公司不严格履行赔款时限义务,出险赔款程序过于繁琐,许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司获得赔款,上述就是保险公司的道德风险.

三、信息不对称对农业保险的影响

信息不对称严重抑制了农业保险供给,而且导致农业保险的客观需求和有效需求相悖信息不对称使得保险公司面临着高风险、高成本等一系列问题,因此作为追求利润最大化的企业来说,保险公司提高的农业保险自然不能满足我国客观上对于农业保险的需求.具体来说,有如下几个原因：

首先,信息不对称使保险公司面临着高风险和高成本,保险公司不愿提供农业保险服务.根据保险原理,保险公司应向一个无偏的样本（群体）提供保险,才能保证持续发展.逆向选择使得农业保险市场上集中了大量的高风险者,一方面使保险人的赔付率上升,另一方面大量低风险者排除在外,风险单位较少,难以满足大数法则要求,保险人财务后果恶化.除此之外,投保人的道德风险如故意骗保提高了损失发生概率或损失程度,增加了保险人赔付支出.

其次,交易费用提高导致的财务后果恶化.农险保险市场的信息不对称,一方面使保险公司厘定费率成为一大难题,另一方面也增加了承保、理赔时的调查费用,使交易费用不合理增大,并呈上升趋势.

信息不对称所导致的逆向选择和道德风险给从事农业保险业务的保险公司带来了极大的经营困难,高风险和高成本将导致公司的财务状况恶化,作为追求利润最大化的保险公司将会减少农业保险的经营规模,这就造成了我国农业保险供给的严重不足的困境.

四、结论及建议

根据本文的分析,一方面,信息不对称使得保险公司面临高风险和高成本,这将会恶化保险公司的财务状况.在开展农业保险业务时,保险公司面临“大干大赔,小干小赔,不干不赔”的情况,因此保险公司对农业保险兴趣较小,农业保险的供给相对较低.另一方面,由于信息不对称的存在,保险公司在开展农业保险业务是会制定较高的费率以避免亏损,这直接导致了对农业保险的有效需求降低,同时保险公司的逆向选择和道德风险也极大伤害了农业生产者投保的积极性.上述两方面原因共同导致了我国目前农业保险市场“供需两不旺”的市场“稀薄”的现状.

为走出上述发展困境,本文根据我国农业保险市场的现状提出以下几条建议：（1）大力宣传农业保险,增强农业生产者的诚信意识.（2）建立有效的农业保险监督管理体系.（3）政府应加大对农业保险的资金投入.